Где я?
ББ-Home > Бизнес-Среда > Бизнес в окружении > Lemonade! Что в имени твоём?

Lemonade! Что в имени твоём?

Технологии могут поднять ваш бизнес на новую высоту, а могут разрушить. Какого бы размера он ни был, и как бы успешен ни был в прошлом — если вы еще хотите побарахтаться в этих водах, вы больше уже не можете позволить себе игнорировать технологии. Но выплывут все равно не все.

О  новых правилах игры в страховой отрасли статья из The Economist в переводе от Б.Б.

Нью-йоркский стартап дал шороху страховой отрасли

Будущее страхования называется как безалкогольный напиток?

9 марта 2017 года

Не тайфунов и землетрясений следует страховщикам бояться больше всего, а внимательных к нерасторопностям их бизнеса «ботаников». Предприниматели-технари Дэниэль Шрейбер и Шэй Уинингер, не имеющие представления о страховом рынке, обнаружили, что громадная отрасль (по оценкам перестраховщика SwissRe мировой годовой премиальный доход составил 4,6 трлн долларов) страдает от отсутствия доверия, старомодности и безнадежно неэффективна.

Напор, с которым новейшие технологии врываются в целые отрасли экономики, сродни напору этого паровоза
Прибытие поезда на вокзал Ла Сьота. Братья Люмьер, 1896.

В сентябре они запустили Lemonade (Лимонад) – нью-йоркскую страховую компанию для домовладельцев и арендаторов. Некоторые говорят о ней, как о децентрализованном страховщике («По духу мы технологическая компания», – говорит м-р Шрейбер). Большинство согласно, что ее ПО делает страхование намного проще. Это по душе цифровому поколению: из 2000 полисов, проданных за первые 100 дней, более 80% ушли к покупателям, страхующимся впервые.

По разумению основателей компании, страхование страдает от неверно выстроенных стимулов. Каждый выплачиваемый доллар идет из кармана страхователей, поощряя тем самым недобросовестное поведение. Как правило, честные граждане, обманывая своих страховщиков (как поступают 25% американцев), чтобы завысить премию, не испытывают особых колебаний. Решение Lemonade заключается в том, чтобы брать 20% от премиальных в качестве платы и поощрять добросовестных клиентов, отдавая часть неиспользованного дохода на определенные благотворительные цели.

Это служит хорошей рекламой. Но не менее важно и то, как Lemonade выглядит за сценой. Вместо андеррайтеров он использует алгоритмы; и вместо дорогих брокеров и продавцов он использует чатботы. Он даже использует AI и машинное обучение для обработки претензий, – работ, по обыкновению требующей человеческого участия.

В прошлом году клиент по имени Брэндон заявил об украденном пальто. Он ответил в приложении на несколько вопросов и записал обращение на свой iPhone. Тремя секундами позже его требование было удовлетворено – мировой рекорд, отмечает Lemonade. За эти три секунды «A.I. Jim», бот компании по работе с заявлениями, рассмотрел заявление, проверил на соответствие внутренним правилам, отработал 18 антимошеннических алгоритмов, одобрил его, отправил платежные инструкции в банк и уведомил Брэндона. Настоящий Джим (Хэйджмэн), директор по работе с заявлениями, в это время ехал домой праздновать Рождество.

«Лимонадные» боты пока еще учатся и передают более сложные случаи на рассмотрением людям. Есть надежда, что в один прекрасный день они будут обрабатывать 90% всех требований. В отрасли с уровнем издержек, доходящим до 30%, это могло бы принести огромную экономию. Но количество требований, которые могут быть доверены ботам, ограничено. И мастодонты страхования имеют одно преимущество: данные. Для ботов, чтобы стать действительно смышлеными, их требуется множество. Если клиентская база Lemonade останется незначительной, они не смогут учиться достаточно быстро, чтобы обойти «солидных парней», использующих ту же технологию.

Но отрасль переваливается медленно. Мигель Ортис из консалтинговой компании BCG говорит, что большое пари для Lemonade состоит в том, что «он сможет остаться впереди вялой отрасли, делая стандартные процедуры страхования лучше, чем кто бы то ни был». На данный момент, встряска, что он обещает, уже добавила отрасли немного «движухи».


Комментарий Б.Б.:

Сегодня события в бизнесе происходят так же неожиданно и непредсказуемо, как в хорошем детективном романе. Вы все переживаете, что никак не соберетесь установить новейшую систему видеонаблюдения? С ревностью смотрите на своих акционеров, с каким любопытством они приглядываются к новым проектам и направляют в них средства? Вслед за параноидальными «борцами» с коррупцией придумываете все новые заслоны на пути «недобросовестных, хищных, изворотливых» менеджеров? И, конечно же, считаете, что в своем деле вы дока, и что мало найдется вокруг таких же, как вы, съевших на этом деле столько же собак и пудов соли? Все правильно и… неправильно.

Мы уже писали о том, как технологии меняют банковскую отрасль, и что ей грозит в ближайшем будущем. Вот вам история еще об одном финансовом гиганте — страховой отрасли — так же ни сном, ни духом не ведавшем, как тот Циклоп, о подкрадывающейся опасности.

Что это значит для отрасли и для ее участников? Несомненно то, что придут новые, более технологичные. Что с крупными участниками? Им, как уже сказано, опасаться особо нечего. Они приспособятся и даже, скорее всего, возглавят очередной «технологический» поход.

А вот значительной части мелких и средних игроков, теперь уже совершенно независимо от их технологический прыти и готовности к инвестициям и обучению, однозначно придется искать себе новое занятие «по душе» (и по карману). «Прибывающий на вокзал поезд» прибыл за ними. И лучше успеть на него, так как другого не будет.

Так что очень правильно поступают акционеры таких банкиров и страховщиков, что ищут альтернативы своим вложениям (может быть, даже где-нибудь совсем «по соседству от вас, так близко, что вы самонадеянно и не подозревали и не думали).

А ваши как себя ведут? Акционеры часто лучше любых приборов знают, когда надо уходить с «корабля». Присматривайтесь к ним, это вы правильно делаете.


Серия «Бизнес в окружении»: краткие и регулярные срезы окружающей среды, в которой приходится действовать бизнесу с учетом ее недоброжелательности и враждебности.

Top