Где я?
ББ-Home > Рабочие записи > Информация к размышлению > Большой Банк хочет вас

Большой Банк хочет вас

Или почему в России трудно быть банком

Fintech‘ом принято называть компании, которые предлагают финансовые услуги на основе компьютерных технологий, но все же это, в первую очередь, технологии, инструменты, и потом уже все остальное. Сами по себе они безобидны. Как в случае с любым инструментом, все зависит от того, в чьих руках они окажутся. Если в руках российского Центробанка, пиши пропало.

Мы обещали, что с темы банков не слезем, пока картина не прояснится. По крайней мере, на обозримую перспективу. Еще год назад просвета не было видно, но сейчас, кажется, туман начинает подниматься, и настало время вернуться к теме.

Мы также обращали ваше внимание на статью, где говорилось о потенциальных угрозах для традиционных банков, исходящих от fintech компаний. Там же были представлены возможные сценарии, которые могут реализоваться, если на эту подножку решит взгромоздиться какой-нибудь центральный банк собственной персоной. Российский, по всей видимости, решил-таки. Пока, правда, осторожно. Но аппетит, как известно, приходит во время еды.

«Свиней» у ЦБ на всех хватит

Российский ЦБ известен своим «трепетным» отношением к банкам. Они уже немало от него натерпелись (отчасти сами в этом виноваты, отчасти политический момент подсуропил).

⇒ Рабочие записи ⇒ Заметки на полях ⇒ De-risking по-русски

Логично предположить, что за черной полосой, каковой с полным основанием можно было бы назвать банковскую чистку, затеянную новым руководством несколько лет назад, наступит белая. Но не стоит искать здравый смысл там, где его нет. Здравый, конечно, с точки зрения свободной экономики, подразумевающей свободную конкуренцию.

Консолидация отраслей происходит по всему миру, в том числе и банковской. Во многом она обусловлена естественными процессами. Но в России мегарегулятор лезет из кожи вон, чтобы подогреть ее мерами искусственными, используя весь свой потенциал и полномочия. Ни о какой свободной конкуренции и равенстве условий, естественно, речь в данном случае не идет и идти не может. Поэтому мы имеем основания усомниться в разумности, с точки зрения экономической логики, действий Банка России.

Блокчейн вам на шею, криптовалюта в правый карман

В начале года ЦБ РФ совместно с узким кругом банков организовал «Финтех» – организацию в форме ассоциации, которая должна заняться продвижением и обкаткой различных технологичных проектов в финансовой сфере. В этом ничего необычного нет, так как многие центробанки мира стараются не отставать от жизни, причем, активным образом.

Так вот Банк России предпочел не отставать от нее самым активным образом и решил создать собственную платформу моментальных платежей, доступную всем желающим. Суммы платежей, как предполагается, будут небольшими, до 100 тысяч рублей. Какие платежные средства будут разрешены к использованию, тоже пока вопрос, но это, скорее, дело техники, никто и ничто не мешает их добавлять и расширять по мере того, как платформа будет набирать популярность. Равно как и увеличивать суммы разовых платежей.

Что в этом плохого, спросите, и кому? Ничего плохого и никому, кроме банков и различных платежных систем. Инфраструктура – бизнесобразующее понятие. Перефразируя: кто владеет инфраструктурой, тот и заказывает музыку. Банк России пошел именно этим путем.

Ничто, кроме желания, не мешает ему в дальнейшем предложить физическим и юридическим лицам открывать у себя, а не в коммерческих банках, счета, и дело сделано – Большой Банк больше не нуждается ни в партнерах, ни, тем более, в конкурентах: Всем спасибо, все свободны!

Таким образом, предположения, которые высказывали эксперты относительно возможного поведения центробанков, и которые для развитых рынков с сильной конкуренцией рассматривались как гипотетические сценарии, в России начали превращаться в действительность.

Учитывая возрастающую роль big data и доступных технологий их обработки, такой вариант и такая роль дадут Центробанку совершенно безграничные возможности по контролю за тем, как клиенты обращаются буквально с каждой копейкой. Пока же такой информацией преимущественно обладают банки и другие финансовые агенты.

Все так плохо?

Как известно, свято место пусто не бывает. Нет ничего плохого, что более шустрые и находчивые участники рынка предложат клиентам – всем нам с вами – услуги, которые им (нам) не могут предложить банки, и что часть нерасторопных банков, не разглядевших в новых технологиях новые возможности для бизнеса, исчезнет с рынка.

Плохо то, что некоторые высокопоставленные арбитры, чувствующие, что они среди равных все же равнее, прилагают все усилия, чтобы искусственно поспособствовать (читай «подсудить», если так понятнее) естественному отбору, который потому и естественный, что занимает несколько больше времени, чем кто-то готов или хочет ждать.

В конце концов, мы знаем, что еда, выращенная на гормонах и антибиотиках, оказывается не столь полезной и питательной, как бы того ее производители ни хотели и что бы они на этот счет ни говорили. Может быть, искусственно созданная новая финансовая система в России тоже окажется излишне тепличной и непривлекательной для пока еще не очень взыскательного российского плательщика и пользователя? Центробанку при всей его самоуверенности не следует забывать, что сколько бы и каких правил он ни придумывал, мировой fintech развивается по своим, от него, ЦБ, к счастью, независящим правилам, и что с каждой новой технологией возможностей для выбора у людей также появляется все больше и больше. Кроме того, если наши власти (власти в принципе, о монетарных в данном случае уже речь не идет, их уже никто на этом уровне не спрашивает) хотят, чтобы российские финансовые институты были готовы и способны к конкуренции на мировом уровне, а не только в очередной раз отгородившейся от всех эрзацэкономике, им следует позаботиться, чтобы они росли закаленными и адекватными логике и времени, а не угодам и амбициям отдельных приходящих и уходящих «мегарегуляторов» и «мегарегуляторш».

P.S. На завершившемся недавно очередном форуме ПМЭФ Банк России, прежде выступавший против легализации криптовалют в России, объявил о начале разработки собственной национальной виртуальной валюты.

Top